银行“裸奔”赚人气，信用卡持有人要合理选择还款方式

    俗话说：“借钱要忍，还钱要狠。”信用卡消费也是一样，持卡人刷卡“high”，但账单一到，上面的数字就让持卡人没了精神。

　　使用信用卡要会“苦中作乐”，更关键的是要省下每一枚铜板，如果手头资金不够，面对“最低还款”和“分期付款”，怎么还最划算？

　　银行“裸奔”赚人气

　　银行提供免费的午餐，这个听起来有点匪夷所思。但这确实是最近信用卡大战的“杀手锏”。

　　以前，只要在固定商户买东西就可免息分期付款，但需要支付一定手续费。现在，只要达到一定金额就可任意分期，不少银行还推出“0利息和0手续费”的“裸”优惠，银行不赚一分钱，只赚人气。

　　例如，招商银行和联通在汉推出免利息和免手续费分期购买iphone3G手机服务。只要是招行信用卡持卡人，就可在联通营业厅或用电话购买联通iphone3G手机及话费套餐，可选分3期、6期或12期，最低每月还款499元。

　　此外，光大银行近日推出信用卡账单巧分期业务，成功办理账单分期业务且分期期数达到12期（含）的持卡人可享受3倍积分奖励；工行携手联想推出免息免手续费网上分期优惠；广发银行则推出邮购分期付款优惠，通过该行电话客服进入邮购分期服务，就可订购分期付款产品和享受免费送货上门服务，免息免手续费。

　　还款周期长分期更划算

　　为啥银行会选择推广利润更低的分期付款而不是最低还款额方式？

　　业内人士分析，分期看起来利润要比最低还款额低，但大部分持卡人可能不会将最低还款的方式持续3个月以上。但是采取分期之后，利润就很稳定。

　　分期还款一般对金额较大、较长时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可以防止利滚利的情况发生，而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。

　　而最低还款额，则适用于持卡人能在3月以内还清所有的刷卡金额，同为10000元，则最低还款额划算，但超过3月，则分期更划算。

　　因此，分期成为各个银行信用卡购物、还款的主打方式。

　　提醒

　　还款差一天多交一笔手续费

　　有些银行规定，客户如要提前结束分期付款，必须要将账户内所有欠款还清，才能偿还分期欠款。因此，假设持卡人提前还清了当笔消费所有分期，如果其信用卡里还有其他的历史消费欠款，银行在收到这笔还款时，会先默认偿还其他非分期欠款，然后剩余部分才用于归还分期付款的那部分，所以无法全部清偿，自然还要继续被扣减手续费了。

　　提前还款勿一次性交手续费

　　申请分期付款的时候，除了要了解手续费的比例外，也不能忽视手续费的扣款方式。相比一般银行执行的每期支付手续费的方式，也有部分银行规定要首期一次性支付手续费。

　　如果你有计划要提前还款，则最好是分月抵扣手续费。