通过相关媒介，让信用卡还款变成“举手之劳”

　　近日，中国银联发布的数据显示，在刚刚结束的“十一”黄金周期间，我国民众银行卡境内跨行交易总金额达到1334亿元。其中，房地产、珠宝、汽车、批发类交易迎来井喷式增长，日均交易额增幅均在50％以上。

　　来自中国银联辽宁分公司的同期统计则显示，辽宁地区(不含大连)居民银行卡跨行消费笔数129.95万笔，金额13.96亿元，ATM取款89.69万笔，3.89亿元。

　　您的信用卡还款了吗？

　　昨日，记者分别采访辽沈多家银行及银联后获悉，目前，各银行信用卡到期还款日多集中在每月20日~27日，而按照规定，持卡人一旦出现透支逾期不还的情况，损失的不仅仅是透支利息和滞纳金。

　　直接影响：利息%2B滞纳金

　　中国银行  （601988 股吧,行情,资讯,主力买卖）沈阳分行理财师宋岩秋介绍说，根据还款环节和程序的不同，持卡人在还款时一定要了解信用卡免息期、最低还款额、循环利息、滞纳金等业务的规定。

　　持卡人在消费后还款时首先遇到的就是信用卡免息期，按照规定，持卡人只要在到期还款日之前，偿还全部透支款项，即可享受免息还款待遇，无须支付任何利息。

　　随后，如持卡人无法偿还全部透支款项，银行则规定了“最低还款额”环节，即持卡人在还款期内最低需要偿还的金额，额度为全部透支额的10％。

　　一旦进入到“最低还款额”环节后，透支利息也随机出现。据悉，目前，各家银行对于利息的计算方式并不相同，大部分银行则采取的是全额计息方式，也就是说，持卡人如果在免息还款期内不能全额还款，即便是归还了最低还款额，银行也会按全部透支额全额计息，每天万分之五，按月计算复利。

　　在此基础上，如持卡人连最低的还款额也无法归还，则会在支付利息的同时，还要缴纳滞纳金，比例为最低还款额未还部分的5％。　　实例计算：

　　全额计息怎么算

　　如张先生账单日为每月5日，到期还款日每月23日。9月30日购买笔记本电脑花1万元，10月5日账单上“本期应还金额”为1万元，“最低还款额”为1000元。

　　若10月23日前张先生全额还款1万元，则透支利息为零；若10月23日前只偿还最低还款额1000元，则其利息为：10000元?.05％?4天(9月30日至10月23日)%2B9000元?.05％?3天(10月23日至11月5日(下一个账单日))=178.5元。

　　滞纳金怎么算

　　如张先生本期账单最低还款额为1000元，而在最后到期还款日仅还款500元，少还500元，那就要支付滞纳金25元。计算公式：25=(1000-500)?％

　　延期还款或欠款：信用不良%2B法律责任

　　风险一：信用记录将会受到严重影响

　　记者从人民银行沈阳分行获悉，目前人民银行个人征信系统已经为每一个有经济活动的个人建立一套完整的信用档案，包括你申请了哪些银行的信用卡，贷款额度，透支额度等，也包括你的姓名，职业，住址等个人信息。

　　一旦你欠钱不还，这些不良信用记录至少会跟随你24个月，这将对你随后进行的房贷，车贷以及其他贷款和银行卡申请都将产生直接影响。

　　风险二：承担相应的民事或者刑事责任。

　　民事责任：按照规定，当你办理银行卡的时候，就相当于跟银行订立了一个经济合同，没有及时还款就相当于合同违约，就必须接受条款规定的罚息和违约金，否则银行可以向法院提起民事诉讼。

　　刑事责任：根据中华人民共和国刑法第一百九十六条及相关司法解释规定，信用卡持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，属于恶意透支行为，数额在5000元以上的，构成信用卡诈骗罪。

　　专家点评：工商银行  （601398 股吧,行情,资讯,主力买卖）辽宁省分行理财师王健表示，信用卡在带来便利的同时，持卡人更应该养成良好的用卡和消费的习惯，一定量力而行，不要盲目消费和透支消费。随着信用体系的建立，个人一时的畅快消费，给自己带来的风险和影响却是长时间的。　专家支招：还款有技巧

　　很多持卡人都可能遇到过这种情况，在自己还款的时候，却遇到了银行排长队。其实，随着银行业务的扩展，通过相关媒介，将会使自己的还款变成“举手之劳”。

　　招法一：绑定同行借记卡“自动还款”

　　操作方法：

　　通过绑定同一家银行的借记卡，并申请“自动还款”功能，银行每月将在到期还款日自动从借记卡账户向信用卡账户转账。

　　中国银行沈阳分行理财师宋岩秋介绍，选择自动还款不一定非要通过柜台办理，也可以通过网银或电话银行办理，只要你的借记卡账户内的资金量充足，就不需要操心还款的事了。

　　专家建议：宋岩秋建议说，采用这种方式还款最关键的是要对自己借记卡内的资金情况进行全面掌握，

　　特别是选择全额还款方式的持卡人，因为，一旦出现还款额不足的情况，银行将收取利息和滞纳金。以往实例更是证明，很多持卡人正是因为忽略了这些，承担大量利息的同时，还导致了信用不良。

　　招法二：在线同名还款业务

　　操作方法：

　　据悉，所谓的在线同名还款业务也就是信用卡持卡人通过银联网站将本人借记卡中的资金划入信用卡。通过这项业务，持卡人只要在家或在办公室动动鼠标，就能免去每月账单日在银行网点间奔波之苦。

　　银联辽宁省分公司相关人士介绍，持卡人首先要通过银联网站进行本人借记卡和信用卡的绑定，实名认证后即可发起还款。

　　专家建议：银联辽宁省分公司相关人士说，由于各银行信用卡到期日不同，一旦遇到双休、法定节假日，出于转账时间考虑，建议持卡人要提前做好还款准备。