为了吸引更多客户，各家商业银行推出可以用积分兑换现金的信用卡。不少市民看到类似“消费满10000元，高达1%的现金返还”的宣传便喜出望外，急于办理信用卡或者忙着刷卡积分，而这些“返现”功能是否真的能让持卡人享受到实际的优惠呢?

　　银行信用卡具返现功能

　　记者了解到，目前，各家银行发行的信用卡有着不同形式的“返现”功能。比如，广发银行的“聪明卡”就有这种功能，持卡人可以在规定时间内申请。预存300元可以返还420元，分12期到账，每期35元，预存600元可以返还960元，分24期到账，每期40元。

　　深圳发展银行推出的靓房卡、靓车卡、靓易卡也拥有返现功能，卡片所能返还的回馈金根据消费金额分层计算，消费金额越高，回馈比例也就越高。假设持卡人刷靓房卡消费了4800元，按照分层计算规则，他一共可以获得的反馈金额是19元。根据靓房卡消费反馈细则规定，只有当回馈金累计达到100元后方可计入持卡人靓房卡账户中，如果积分不够，就会月月累加直至达标。对靓易卡来说，4800元消费就会累积19分，再以1分兑1元的规则抵冲消费金额，兑换起线同样为100元。

　　有些银行选择与百货公司或超市联手，给持卡人提供“返现”优惠。比如，交行推出的“周五Shopping，劲享5%现金回馈”活动在各大超市进行。活动期间，每周五在指定店内刷该行信用卡任一单笔消费满128元，就可享受该笔消费5%现金回馈。优惠将通过现金返还方式计入持卡人账户，每位持卡人每月最多返还200元人民币。

　　有些银行推出了住酒店刷卡返现的优惠，比如，招行与某酒店联手，为持卡人带来8%的优惠金返还礼遇。在活动时间内，该行持卡人只需登录活动专属页成功预订酒店并入住参加活动的酒店，且用该行信用卡支付全额房费，即可享受8%优惠金返还。而且每一个信用卡账号可累计优惠金金额，年度上限为5000元，金额将于入住次月底前打入信用卡账户中。

　　了解积分累积和回馈规则

　　对持卡人而言，想要从银行积分兑换现金的活动中获得实际优惠，首先就要了解“返现”的规则。

　　据了解，信用卡“积分返现金”是指持卡人在正常使用卡片的前提下，通过刷卡消费，以发卡行规定的积分累计规则为标准，进行积分的累积，当累积的积分达到一定数额并且满足发卡行的返现要求时，则可以自动或者由持卡人申请方式，将积分兑换成免签账的消费额，一般银行对该部分返现额的用途也有明确规定，比如：该部分免签账额仅限特定的商店消费等。

　　值得注意的是，一般信用卡的积分都有一个累积周期，即累积积分的有效使用期，超过此期限，则前期所累积的积分将自动清零。除了积分有使用期限外，返还的金额也有一定的使用期限，若长期不用此回馈额，过了有效期后则自动清零，比如，某银行规定回馈金额使用周期为3个月等等。

　　目前，大部分银行发行的“积分返现金”信用卡，对积分返现的起兑标准都有一定的限制，一般来说，门槛越低，该积分的有效期越短。另外，一般来说，大部分银行都采用“消费1元人民币累计1分，1美元累计8分”的方式，部分银行还推出“多倍积分”等增值服务，持卡人可以在活动期间积累更多积分。

　　在攒够积分参加回馈时，银行也有一些限制条件，比如，某银行规定，借记卡前一个月日均存款余额大于等于5万元，100%返还现金;日均存款余额在1万至5万元之间，50%返还现金。某银行规定，一期回馈金额上限普卡大于或等于1000元人民币，金卡大于或等于2000元人民币。卡户想要参加积分回馈，最好先弄清楚发卡银行的规则。

　　而说到积分回馈的计算方式，目前大部分银行都采取积分区间段的方式来返还金额，比如，某银行信用卡积分返现规则如下：累计积分小于或等于3000分，返还0.2%;累计积分大于3000分，小于等于6500分，则返还0.25%，累计积分大于6500分，小于或等于10000分，则返还0.5%;累计积分大于10000分，则返还1%。有的银行打出“消费满10000元，高达1%的现金返还”的旗号，市民一定要先弄清楚积分返还的规则。若消费了10000元，相应累积了10000的积分，返现的金额并非是10000×1%=100元，按照以上按区间划分的规则，则一共返现的金额为：6+8.75+17.5=32.25(元)。

　　返现：其实没那么划算

　　从以上积分的累积和回馈规则中可以看到，银行用信用卡返现的噱头来吸引客户，实际上并不能让卡户赚到多大便宜。消费了10000元，辛苦累积了1万积分，到头来只能获得32元的现金返还。

　　在积分累积的设计上，银行通常会以“多倍积分”来吸引客户。而“多倍积分”实质上都是在鼓励消费者更多地用卡，以便银行赚取更多的佣金和手续费。比如，某银行推出“办理分期付款，可以享有10点积分”，实质上若申请分期付款，则需要向银行支付一定数量的手续费;某银行推出“账单月未全额还款，当期账单未还款部分10倍积分”，一旦不按时还清当月欠款，就会全额罚息。

　　而且并非所有的刷卡消费都是可以累计积分的，银行往往在消费的类型上作出限制，一般来说，涉及大额的刷卡消费都被排除在外，比如，购房、购车等大额交易。

　　银行的信用卡返现附加条件让卡户感觉很无奈，曾经十分热衷凑积分换现金的小王在仔细研究返现规则后告诉商报记者，“返现其实并不划算，因为有很多附加条件。”他举了个例子，有一家银行曾表示，从未持有过该行信用卡或在指定日期前已注销信用卡的客户，如果新申请该行一些指定卡种，在发卡后的前3个月内消费或使用分期付款功能可以获得返现，刷卡金额越高，返现比例也越高，返现比例最高可达到2%。

　　小王表示，其实持卡户要享受到2%的返现，要面临很多苛刻的附加条件，甚至要付出超过优惠金额的分期利息。因为该行信用卡的返现分为刷卡消费和分期付款两部分，返现比例上限均为1%，合计最高为2%。该行信用卡的3期、6期和12期分期手续费都是每期0.65%，18期和24期分期手续费分别是每期0.7%和每期0.72%，以上分期的总计手续费均远远超过1%。如果卡户平时不用分期付款，那么办理这类信用卡的实际用处更是不大，所谓的“返现”也只是听起来很美而已。