信用卡购物可分期付款，这对大多数人来说并不陌生。但信用卡刷卡消费后还可申请分期还款，这样的“好事儿”恐怕很多人前所未闻。

　　记者昨日采访了解到，工行、建行、招商等大多数银行目前均开通了信用卡分期免息还款业务，但除了申请“门槛”各有不同，标准不一的手续费也相差不少，理财人士建议市民在选择时最好货比三家。

　　各家银行手续费标准不一

　　所谓信用卡消费分期免息还款业务，简单来说是指信用卡持卡人在刷卡消费后，在规定时间内可向发卡银行申请任意期限的分期还款业务，还款期间仍可享受“无息待遇”，但需向银行交纳一定的手续费。

　　记者了解到，目前各家银行的分期付款手续费率有所不同。但收取手续费的方式主要有两种，一种是按月计收，建行、交行、中信银行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。一般分期还款的期限都集中在3个月、6个月、9个月、12个月和24个月。

　　记者统计后发现，手续费费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。例如，分3期手续费最高的是招行2.6％，最低是工行的1.65％；分12期手续费最高的是华夏银行8.4％，最低的光大银行则为6％。以12期还款为例，假如李先生当月刷卡消费金额为10000元，如果选择华夏银行的分期还款业务，那么他需向银行交纳840元；但如果选择光大银行，则仅需交纳600元手续费。

　　分期还款并非“免费午餐”

　　虽然要交纳一定手续费，但仍然可以享受“免息”，而且在一定程度上缓解了持卡人的还款压力。但理财人士提醒说，“免息”并不意味着“免费午餐”。信用卡分期免息还款其实就是一种“变相”的消费贷款，而手续费就相当于消费贷款的利率。

　　有的银行收取手续费的标准实际上是高于银行正常的消费贷款利率的。但与消费贷款相比，信用卡分期免息还款无论是申请手续还是还款方式，都比正常的消费贷款更灵活和便捷。

　　特别值得一提的是，并非每个持卡人都可享受分期还款业务，银行一般要根据持卡人的信用额度、持卡消费的信用记录等对持卡人的资信状况进行评估。评估通过，持卡人才能顺利进行分期付款；如果评估结果不理想，银行就可能拒绝持卡人的分期付款申请，或者不能给予持卡人想要的分期付款额度。

　　符合条件的持卡人可通过致电发卡银行的客服中心或者直接通过银行网点申请受理，一般两三个工作日便可受理审批。


　　免息不免费

　　银行信用卡分期付款免利息，然而一些消费者也常常在此产生误会：误以为分期付款不需支付任何其他费用。

　　这样的误区常常使得消费者在进行分期付款消费之后，发现账单上常常需要多支付几十元甚至几百元。原来在消费者申请分期付款业务时，银行都会向持卡人收取一定数量的手续费。

　　分期越长费用越多

　　为减轻每月还款压力，而延长还款分期是错误的。分期付款手续费按期收取，分期越长，收取费用越多。

　　假设持交行信用卡分期付款购买一台6000元的电脑。若选择6个月的分期，所支付的手续费总额是259.20元；若选择12个月的分期，所支付的手续费总额是518.40元，翻了一番。所以，在还款能力许可时，尽量选择短期限，以节约手续费开支。

　　免息不等于绝对无利息

　　信用卡任意分期付款业务，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。若没有按时或没有全额还款，利息就产生了。如广发行的“样样行”分期付款业务的细则中规定：“本金分摊额”及手续费用计入持卡人每月账单应还交易总额，可以选择偿还最低还款额，具体条款参照《广东发展银行信用卡客户协议》。也就是说，持卡人一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。因此，免息是有条件的，并不是在任何情况下都免息。

　　免息不等于免收滞纳金

　　信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。若持卡人逾期归还分期付款的“本金分摊额”及手续费用，则需付滞纳金。免息也要按时还款；否则，不仅不能免息，还要交罚息。

　　分期实质是变相贷款

　　信用卡任意分期付款业务具有的“免息不免费”特点使得持卡人支付了一笔较高的手续费，这笔手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款的利息相当，因此信用卡任意分期付款实质是变相的消费贷款(可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和)。这种变相的消费贷款利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡的18％的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式取得消费资金，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。

　　分期付款手续费

　　中信银行信用卡：12期收费2.5％

　　中国银行分期付款：3期1.95％，6期3.6％，9期5.4％，12期7.5％，18期11.7％，24期15％

　　招行账单分期付款：3期2.6％，6期4.2％，12期7.2％

　　农行标准普卡：0.6％(每月)

　　交行分期付款：0.72％(每月)

　　工行(人民币)卡：3期免手续费、6期1.8％，9期2.7％，12期3.6％，18期5.85％，24期15.6％.(一次性收取)

　　建设银行：3期0.7％，6期和12期均为0.6％(每月)

　　广发银行：6期、12期均为0.65％，18期为0.7％，24期为0.72％(每月)。

　　光大银行标准普卡：未消费前申请分期还款，12个月分期，每月收取0.5％。账单分期种类有3期、6期、9期和12期，手续费分别为2％、4％、5％、6％，一次性收取

　　浦发标准普卡：3期0.72％，6期0.7％，12期0.66％(每月)