信用卡套现转战互联网
信用卡市场如今堪称没有硝烟的战场，各家发卡银行实力究竟如何，它们在当下面临着怎样的挑战与压力呢？今天，中国银联公布的最新调研报告首度详细披露了国内主要发卡银行的市场份额排位情况：招行跻身“四大发卡行”之列，中信银行则夺下新卡发行增速“冠军”。巨量的睡眠卡以及日益突出的套现风险，将成为各发卡银行今后必须正视的难题。
信用卡市场份额排位出炉
报告披露，截至2007年底，国内银行卡发行总量已达15亿张，其中信用卡仅占约6%，近9000万张。过去的2007年，国内信用卡市场规模几乎扩容一倍，到年底，信用卡市场份额占比排位前五年的发卡银行分别是：工行第一，市场占比25.9%；建行居次席，市场份额达15.7%；招行紧随其后，市场份额为15.6%；第四位是中行，市场份额10.7%；农行第五，市场份额6.9%，前五位的发卡银行的市场占比达到74.8%。此外，广发行以4.5%的市场份额排名第六，接下来分别是交行(4.1%)、中信(3.7%)、浦发(3.3%)、光大(2.2%)、深发(2.1%)、民生和兴业(同为1.7%)，华夏排名最后，市场占比仅0.2%。上述全国性商业银行的发卡量占比达到全部市场份额的98.17%，余下不到2%的市场份额被各地城商行瓜分。
按9000万张的发卡基数计，工行发卡总量达到2300多万张，这主要得益于其遍布国内的庞大网络及客户资源，建行、招行发卡量相当，都在1400多万张，此外中行此次也跻身千万张“俱乐部”。这四家银行就瓜分了国内现有信用卡市场67%的份额。在所有发卡银行中，中信银行去年的市场拓展增速最快，新发卡增速达到431.7%。此外，深发、兴业、光大三家银行的发卡增速也在130%以上。
国内活跃卡仅占一成
中国银联首席研究员林采宜透露，据银联按月监测发现，银联系统中有交易记录(包括取现、查询、转账等)的银行卡，每月最多8000万张，最少时仅6000万张，每年春节前后银行卡活跃度达到峰值，也只是近9000万张。以此推算，活跃卡(每月至少交易一次)最多不到1.5亿张，活跃率不超过1成。由于市场结构和消费习惯因素，借记卡在内地消费交易中仍扮演着最重要的角色。上述数据意味着，国内至少存在13.5亿张的睡眠卡，这无疑占据了大量银行系统资源，并且未给银行带来利润。
林采宜表示，国内用卡状况的不理想，与POS、ATM终端布设等刷卡环境建设滞后有关，国内多数城市的刷卡环境还不便利。但是，中国内地是全球发展潜力最大的银行卡市场。
淘宝网成套现“灾区”
值得关注的是，眼下信用卡套现问题愈演愈烈，由此造成的银行信用风险不容忽视。林采宜透露，现在通过互联网进行套现的渠道不断增加，虚拟商户的伪交易，虚拟账户的P2P转账业务防不胜防。林采宜介绍，据调查发现，利用淘宝网等时下流行的网上交易平台，一些不法商户利用虚假交易进行套现的现象尤其严重，他们套现牟利的方式是同时向多家银行申请额度在2万元以上的金卡，然后通过P2P等虚假的交易方式，套取现金之后投向股市或货币市场基金等，其蕴藏的坏账风险是银行难以防范的。
同时，信用卡风险控制和市场扩张的矛盾日益凸显。发卡市场对高端持卡人的争夺，导致信用卡营销成本不断攀升。据中信银行信用卡中心副总裁王宁桥介绍，每张信用卡的发卡成本在150元到180元，由于竞争导致传统的盈利渠道在内地遭遇“堵塞”，每张卡200元的年费几乎全免；商户回佣收益率越来越差，仅为千分之五，远低于国际平均的2%；而国人的消费习惯导致循环利息收入很少。这逼迫发卡行必须依靠规模增效，做大发卡量，挖掘新的盈利渠道。由此造成众多银行挤在地铁里摆摊争客源，其中风险很高，身份证、收入证明真实性难以核对，有些过客单纯为了礼品而办卡，获得礼物后便将卡片搁置不用，甚至恶意逾期，这给银行造成了很大的风险隐患。
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