二套房贷细则明确后，部分购房者的首付款不够了，理财专家建议有条件的购房者用质押贷款来救急。这种贷款具有利率低、手续简便、办理速度快的特点。借款人可用未到期的定期储蓄存单、保单、国债等做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，这样，购房者自己或亲友在一定期限内到期的“不动产”就可盘活成为救急资金。质押贷款究竟怎么“贷”才会更“合理”呢？理财专家建议借款人不妨做到“三看”。

一看：贷款要贷多长时间

    对于质押贷款的期限，银行一般规定：不超过质押物的到期日，且最长不超过一年。若为多种和多张质押物，以距离到期日最近的时间确定质押贷款的期限。当前银行一年期和半年期的贷款基准利率是不一样的，因此，如果借款人进行贷款是在一年期限内使用的，即使超过半年，如7个月、8个月、甚至10个月，建议借款人先贷半年。在半年贷款到期后，再续贷半年，这样就会为借款人减少不少贷款利息支出。

二看：贷款要贷多少金额

    贷款金额会直接影响到借款人的利息支出，因此借款人即使在质押物足够质押的情况下，也要以自己的资金够用为贷款额的标准，否则多贷而不用就要多支付贷款利息。另外，在质押物不足质押的情况下，借款人最好对比多家银行，因为各家银行的质押率是不尽相同的，有的银行为质押物金额的80%，有的银行却是90%，甚至更高一些。如果借款人多比较几家银行，就可以选择到质押率最高的那家，从而就会满足自己贷更多资金的要求。

三看：是否值得质押贷款

    对于借款人的有些质押物，如存单是可以提前支取现金的，这就存在一个“是提前支取存单，还是以存单质押贷款”的选择。如果想要确定应不应该去贷款，不妨综合存单已存放的时间长短、存款利率和贷款利率三个因素，按如下公式来计算，看看究竟是提前支取存款合算还是进行贷款合算。

    提前支取的损失＝存单金额×定期存款利率×已存期限－存单金额×活期存款利率×已存期限

    贷款多支付的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限－存单金额×定期存款利率×存款期限

    以上面的公式计算，当贷款多支付的利息大于提前支取的损失时，就应提前支取存单；而当贷款多支付的利息小于提前支取的损失时，就应办理质押贷款。

    近几年，随着银行业的不断发展，很多银行对存单质押贷款的功能也在不断进行优化，为了给借款人提供更为方便的质押贷款，这些银行已经开始赋予质押贷款授信的功能。只要借款人把质押物在该银行质押，银行就会按其设定的标准给予借款人个人最高授信额度。只要在授信的额度和期限内，借款人支取贷款就像支取自己的存款一样方便快捷，可以不受次数限制地周转使用，大大省去了办理质押贷款的各种繁琐手续。借款人可以近乎随心所欲地随支，随用，随还，高效灵活地使用资金，还可以有效地节约贷款利息的支出。